VOUS COMMENCEZ EN IMMOBILIER?

VOUS AVEZ PLUS DE 50 000$ EN REER?

VOUS AVEZ UN GROS GAIN EN CAPITAL?

Une nouvelle année a commencé, ce qui rime avec des publicités à ne plus finir à propos des REER. Vous allez voir des panneaux de publicité sur le bord des routes, des publicités à la radio, à la télévision, sur les réseaux sociaux, des articles dans des journaux et sur les blogues de finance. Des conseillers affirment vouloir votre bien en vous faisant économiser de l'impôt en cotisant à vos REER. Si vous n'avez pas de liquidité pour cotiser à vos REER actuellement, peut-être vous proposeront-ils un prêt REER. Vous empruntez un montant d'argent, qui sera cotisé à vos REER pour vous faire économiser de l'impôt en remboursant ce prêt sur plusieurs mois, voir plusieurs années.

• As-tu ton permis en assurance de personne? (car en immobilier, une partie de la planification passe par les assurances)
• As-tu ton permis en épargne collective? (lorsque des liquidités sont investies via les REER, une partie sera inévitablement incluse dans les fonds communs pour une certaine période de temps)
• Connais-tu l'investissement immobilier et y es-tu impliqué?
• Sais-tu si le prêt REER que tu me proposes va nuire à ma capacité d'emprunt pour mes investissements futurs?
• As-tu ton permis en marché dispensé? (ce permis est probablement le plus important de tous, car, lorsque vous aurez suffisamment de liquidités dans les fonds communs, un transfert sera effectué pour avoir des placements mieux diversifiés grâce à des fonds d'investissement privés comme en immobilier, prêt privé, biotech, etc.)
• Peux-tu m'expliquer la stratégie des actions accréditives et peux-tu la mettre en place pour moi lorsque je serai rendu là? (Une stratégie fiscale importante pour sauver de l'impôt, soit à la vente d'un immeuble ou au décaissement des REER.)
• Comprends-tu la stratégie des hypothèques sans liens de dépendance et peux-tu considérer cette stratégie dans notre planification? (C'est une stratégie que vous devez faire vous-même, mais elle doit être comprise par votre professionnel pour bien faire votre planification)

Vous pouvez aussi vous simplifier la vie en faisant affaire avec un de nos partenaires qui s'occupent déjà de tous nos clients et qui connaît et respecte déjà tous ces critères. Vous pouvez le contacter en suivant ce lien : notre partenaire en service financier.

C’est en 2009 qu’ont eu lieu des modifications sur les valeurs mobilières, régies par l’Autorité des Marchés Financiers (AMF), qui a fait éclore le marché dispensé au Québec. À partir de ce moment, les investisseurs peuvent alors investir dans des entreprises en recherche de liquidité qui n’ont pas à passer par le processus d'élaboration d'un prospectus. Ce dernier document comporte différentes informations relatives à l’émetteur (l’entreprise), aux risques et aux instruments financiers créés. Ce document peut être très coûteux à produire, être long à préparer et à être accepté, ce qui fait en sorte d’éloigner plusieurs entreprises de ce processus. Maintenant, dû aux changements, toute entreprise qui recherche du financement peut avoir accès à des investisseurs via le marché dispensé. Par contre, bien qu’il y a une dispense de prospectus, il faut tout de même que ces entreprises passent par un certain processus pour pouvoir être proposées par les représentants en marché dispensé qui sont les professionnels qui détiennent leur permis auprès de l’Autorité des Marchés Financiers. À première vue, bien que le marché dispensé peut sembler bien intéressant pour les entreprises, ainsi que pour les investisseurs qui ont maintenant de nouvelles possibilités d’investissement, il y a tout de même certaines particularités importantes à comprendre face à ce marché privé. Les entreprises qui veulent bénéficier la dispense de prospectus doivent tout de même préparer une notice d’offre qui énumère les informations importantes qu’un investisseur veut savoir avant d’y investir ses liquidités. Bien qu’une notice d’offre doit être préparé, ce processus est beaucoup moins dispendieux et beaucoup plus rapide à produire qu’un prospectus qui est beaucoup plus complet en information et beaucoup plus transparent. Ainsi, les entreprises qui ont besoin de liquidité rapidement en de montant de moins grandes envergures se tournent souvent vers le marché dispensé. Face aux investisseurs, investir dans des compagnies du marché dispensé peut être bien intéressant, mais comporte également quelques désavantages. Commençons par ces derniers! À l’inverse des fonds communs où vos liquidités sont investies dans un fonds qui investit dans plusieurs entreprises, ce qui devrait diminuer le risque de perte, ici, vous investissez directement dans l’entreprise. De plus, dépendant l’offre de l’entreprise dans laquelle vous investissez, il se peut que vous ne puissiez pas avoir accès à vos liquidités pendant plusieurs années. Chaque investissement que vous effectuerez devront rester dans l’entreprise pour une période de temps donnée, déterminée avec la notice d’offre, qui peut varier de 9 mois à parfois plus de 72 mois. Pour ces raisons, si vous contactez l’Autorité des Marchés Financiers, ils vous informeront que ce type de placement est considéré risqué. Dans l’éventualité que vous soyez prêt à accepter d’investir seulement dans une entreprise ou dans quelques-unes et d’y laisser vos liquidités pour un certain temps, à ce moment-là vous pourrez bénéficier des avantages très intéressants qu’offrent les entreprises sur le marché dispensé. L'attrait principal est en directement en lien avec les rendements que vous pourrez avoir et la faible corrélation avec les marchés boursiers conventionnels. La majorité des entreprises offre des rendements aux investisseurs qui commencent à 8%. N’oubliez pas que ces entreprises se «battent» entre elles et contre le marché des fonds communs de placement pour avoir accès aux liquidités des investisseurs. Ainsi, vous pourrez facilement trouver des entreprises qui vous offriront entre 8% et 10% de rendement sur vos liquidités investis et d’autres entreprises peuvent vous offrir davantage que ça. De plus, puisque vous investissez directement dans une entreprise et non sur le marché public des bourses, vos rendements ne sont pas liés avec les résultats des bourses et des fonds communs de placement. Ainsi, qu’il y ait de grosses hausses ou de grosses baisses du côté public, vos rendements ne subiront pas ces fluctuations. Il peut alors être très intéressant de diversifier son portefeuille d’investissement et d’y investir une partie de ses investissements dans le marché dispensé. Il est possible de trouver des entreprises dans des domaines bien différents, bien que la majorité des investisseurs aiment investir dans des entreprises qui font de l’investissement immobilier. Il est possible d’y investir vos liquidités non enregistrées ou vos liquidités enregistrées telles que vos REER, CELI et CRI. Il est possible de sélectionner des entreprises qui vous redonneront vos liquidités ainsi que vos rendements rapidement tandis que d’autres le feront dans plusieurs années. Le marché dispensé est relativement nouveau au Québec, mais il y a déjà plusieurs options bien intéressantes que vous devriez prendre le temps d’analyser. De plus, les options d’investissements changent régulièrement. Il y a régulièrement de nouvelles entreprises qui sont à la recherche de liquidités et lorsqu’une entreprise a réussis à atteindre les liquidités qu’elle avait besoin pour réaliser ses objectifs, elle se retire du marché dispensé. Parfois, certaines entreprises font une nouvelle notice d’offre pour aller chercher davantage de liquidités pour de nouveaux projets. Comme vous pouvez le comprendre, chaque mois, il peut y avoir des options différentes. Si vous souhaitez plus de détails sur le marché dispensé en plus des options d'investissement, n’hésitez pas à  fixer un rendez-vous téléphonique avec moi pour en discuter. Philippe Deveau Guide à l’enrichissement Agenda en ligne

Il est possible d’investir ses liquidités enregistré, comme par exemple les REER, CELI et CRI dans le  marché dispensé. Par contre, le processus n’est pas tout à fait le même que lorsque vos liquidités enregistrées, sont dans une institution financière ou bien dans les fonds communs. Pour pouvoir investir dans les entreprises du  marché dispensé, il faut passer par un intermédiaire. Il faut utiliser cet intermédiaire pour pouvoir garder les liquidités qui sont dans un programme enregistré dans ce même programme. Les institutions financières ainsi que les entreprises de placement sont structuré avec les différents programmes enregistrés, mais ce n’est pas le cas des entreprises qui cherchent des liquidités via le  marché dispensé. Le but premier des entreprises qui cherchent des liquidités via le  marché dispensé est d’utiliser ces liquidités pour développer et propulser leurs entreprises et non la gestion des liquidités empruntés. C’est pour cette raison qu’elles n’ont pas la structure nécessaire pour gérer les programmes enregistrés. Il y a d’autre entreprise, dont leur but est de servir d’intermédiaire entre ces entreprises, sur le  marché dispensé, et les investisseurs qui ont des liquidités dans les programmes enregistrés. Elles sont structurées pour recevoir vos liquidités des différents programmes enregistré, tel que REER, CELI, CRI et les autres, pour ensuite utiliser ces liquidités pour effectuer l’investissement dans les entreprises de  marchés dispensés. Elle sert alors de pont entre l’investisseur et l’entreprise. Vous comprendrez que ces entreprises intermédiaires ne sont pas là bénévolement et doivent également s’enrichir et générer des rentrés d’argent. Leurs structures d’entreprise sont basé sous forme de frais. Il y a des frais annuels, tout simplement pour pouvoir garder votre compte ouvert avec eux. Il y a également des frais transactionnels, comme par exemple un frais pour chaque investissement que vous effectuerez, un frais pour chaque transfert vers votre compte bancaire ou une autre institution. Dû à ces frais, qui sont bien légitime, il n’est pas intéressant pour un investisseur d’investir dans le  marché dispensé via un tel intermédiaire pour de petite somme d’argent. Il faut prendre les temps de bien calculer pour s’assurer que ça la transaction en vaut le coup. Tout dépends des frais engendré ainsi que des rendements générés. Il faut que le rendement après les frais soit tout de même supérieure à ce que vous aviez déjà. Au Québec, l’intermédiaire le plus utilisé est Olympia Trust. Les frais annuels sont de 150$ et il y a des frais pour chaque investissement de 75$. Ainsi, pour un investissement inférieur à 10 000$, il est souvent peu recommandé d’y investir ses liquidités enregistrées dans le  marché dispensé. Bien que chaque entreprise propose des rendements différents, ce 10 000$ n’est pas une régles à suivre à la lettre. Il faut bien analyser la situation. Plus le montant investi est élevé, moins les frais ont d’impact sur les rendements de votre investissement. Alors, si vous avez 10 000$ et plus dans un ou plusieurs programmes enregistrés, il serait bon de contacter un représentant en  marché dispensé pour envisager les différentes options pour générer davantage de rendement pour vos liquidités enregistrées.

Pour économiser, investir périodiquement est une stratégie bien intéressante. Si ces investissements sont dans le but de cotiser au REER, cette cotisation serait optimisée en cotisant d’abord au CELI. Pour ce texte, il ne sera pas question de déterminer s’il est plus avantageux de cotiser au CELI ou au REER, mais bien d’optimiser la cotisation au REER. Pour simplifier l’explication, voici un exemple simple de cette situation. M. Kicenrichy a déterminé qu’il voulait économiser 100$ chaque semaine pour l’économiser et cotiser à ses REER. Cet investissement périodique équivaut à 52 versements de 100$ à ajouter à son épargne dans le but de cotiser à son REER. Sans compter le rendement, cela fait une somme brute de 5 200$. Si on rajoute un rendement de 250$, généré par l’investissement hebdomadaire au cours de l’année, à ce moment-là, on se retrouve avec un montant de 5 450$. Dans l’éventualité que le 100$ hebdomadaire est cotisé directement à son REER, à ce moment-là, lors de sa déclaration de revenus, il devra inscrire un montant cotisé de 5 200$, même si la valeur au moment de compléter sa déclaration de revenus est de 5 450$. Pour optimiser la situation, au lieu de configurer cette structure, M. Kicenrichy préfère cotiser dans le CELI pour ensuite cotiser à son REER. Plutôt que de cotiser 100$ dans son REER à chaque semaine, il préfère mettre 100$ dans son CELI, dans le même type d’investissement qui lui donne le même rendement. Ainsi, à la fin de l’année, il aura alors 5 450$ dans son CELI, qu’il sortira pour ensuite cotiser à son REER. En fonctionnant de la sorte, plutôt que de faire une cotisation de 5200$ à son REER et d’avoir déjà accumulé un montant de 250$ sur lequel il devra un jour payer l’impôt, il se retrouve à faire une cotisation à son REER de 5 450$. L’impact fiscal est doublé, car il n’a pas d’impôt à payer sur le 250$ qui a été généré dans le CELI, mais il a également une cotisation au REER de 250$ supplémentaire, ce qui lui permet d’avoir une économie d’impôt supplémentaire et se retrouver avec plus de liquidité dans ses poches. Si vous êtes salarié et que votre employeur cotise un montant supplémentaire pour chaque cotisation que vous effectuez. À ce moment-là, les calculs sont différents, et il pourrait être plus avantageux de prendre ce programme d’investissement, qui permet d'avoir un rendement instantané bien intéressant. Si votre employeur cotise à votre REER lorsque vous cotisez, informez-vous s'il offre un régime collectif directement dans le CELI plutôt que dans le REER. Informez-vous des conditions et faites vos calculs. Ça peut être payant. Si vous souhaitez configurer une cotisation périodique préautorisée à votre CELI ou mettre en place d'autres stratégies, n’hésitez pas à  fixer un rendez-vous téléphonique avec moi pour en discuter. Philippe Deveau Guide à l’enrichissement Agenda en ligne

Voilà la question qui tue et qui me vaudra probablement plusieurs commentaires négatifs, mais bon. Alors voici donc mon point de vue sur la question. Pour commencer, il faut comprendre que «conseiller financier» n’est pas un titre professionnel, bien que c’est souvent utilisé pour désigner des gens qui travaillent dans des domaines liés à la finance. La majorité des gens que vous appelez conseillers financiers sont en réalité des vendeurs à commission de produits financiers. Mais, il en existe réellement qui sont là pour vous donner de très bons conseils. N’oubliez pas que ce domaine est très payant et qu’il y en a qui sont là juste pour faire le «gros cash» et qui se foutent un peu des clients. En lisant cet article, j’espère que ça vous aidera à savoir comment faire la différence entre ceux qui sont bien outillés et qui veulent votre bien réellement. Voici donc quelques points importants à prendre en compte avant de confier votre avenir financier à une personne. Est-ce que le conseiller financier travaille en équipe ou seul. Une personne qui travaille en équipe est souvent mieux outillée simplement parce que dans ce cas là, elle peut utiliser les connaissances des autres pour mieux vous conseiller. Pour simplifier l’article, je vais parler au singulier, alors lorsque je parlerai du «conseiller financier», ça inclut aussi les personnes dans son équipe. Est-ce que le conseiller financier à son permis en assurance de personne auprès de l’autorité des marchés financiers (AMF)? L’assurance de personne peut s’avérer un point important dans votre processus d’enrichissement. Bien que c’est aussi un domaine très payant, parfois il est difficile de savoir pour qui c’est le plus payant. Le client ou le conseiller financier. Assurez-vous qu’il ait au moins un autre permis, car s’il a seulement son permis en assurance, il ne peut malheureusement pas vous aider à vous enrichir. S’enrichir n’est pas seulement une question de protéger ce que vous avez déjà, mais de vous proposer des options pour vous enrichir réellement. Est-ce que le conseiller financier à son permis en épargne collective auprès de l’AMF? Ce permis est la base à avoir pour vous aider à vous enrichir. C’est souvent le premier investissement qui sera fait puisqu’il est possible de commencer avec 25$ par mois. Les fonds communs sont une partie intégrante d’une structure d’enrichissement. Est-ce que le conseiller financier à son permis en marché dispensé auprès de l’AMF? Ce permis est celui qui devrait être le plus important à avoir après celui de l’épargne collective. Le marché dispensé devient de plus en plus intéressant et offre des produits d’investissement très intéressant. Un mixte de fonds commun et marché dispensé est important pour une personne qui a plus de 10 000$ en liquidité investis avec son conseiller financier. Bien que le marché dispensé a plusieurs inconvénients, plus particulièrement face à la qualification des investisseurs et par le fait qu’il n’est pas possible de sortir ces liquidités n’importe quand, y investir pourra accélérer votre enrichissement, plus particulièrement pour ceux qui ont des liquidités enregistrées. Est-ce que le conseiller financier est un planificateur financier? Vous aurez des points de vue différents face à ce titre. Certains recommandent fortement ce titre, d’autres non. Bien que pour avoir ce titre, il faut avoir suivi des études beaucoup plus avancées, souvent, ce titre n’est pas un gage de meilleurs résultats. Sur une note très personnelle, je ne crois pas en la planification sur plus d’un an, car j’adore mettre en place des stratégies qui ne font pas partie des champs de vision des planificateurs financiers, pour que mes clients génèrent beaucoup plus que la norme. Il faut dire que je travaille avec des entrepreneurs et des immopreneurs. La majorité est prête à prendre des risques calculés beaucoup plus souvent que la majorité des gens. Comment est rémunéré le conseiller financier? Demandez-lui. S’il n’est pas à l’aise d’en parler ou n’est même pas capable de vous l’expliquer, vous êtes aussi bien passé à un autre. Il ne faut pas avoir peur de dire comment on est rémunéré. Si c’est le cas, c’est soit un grand manque de confiance en soi et sa capacité à justifier ce montant, soit qu’il y a quelque chose à cacher. Évitez les commissions sur 6-7 ans Dans les fonds communs, il y a plusieurs moyens d’être rémunéré. Il y en a un en particulier qui est plus avantageux pour le conseiller financier que pour le client. C’est celui où le conseiller se retrouve avec la commission la plus élevée dès le départ. Elle nécessite aussi que vos fonds y soient investis pendant 6 ou 7 ans sinon, il y a des pénalités à la sortie des liquidités. Tout d’abord, il faut faire une distinction avec le marché dispensé. Dans ce dernier, les liquidités y sont investies pendant une certaine période de temps, mais ce n’est pas lié à la commission du conseiller, c’est lié au type d’investissement. Dans le cas des fonds communs, c’est simplement parce que le conseiller veut être payé un plus gros montant dès le départ. Conseil personnel. Évitez ce type de commission. Beaucoup de choses peuvent changer en 6 ans. Vous a-t-on proposé l’hypothèque sans lien de dépendance? Si vous avez plus de 50 000$ en liquidités enregistrés, comme un REER, CRI et CELI, vous êtes admissible à l’hypothèque sans lien de dépendance. Cette option est super intéressante pour ceux qui sont intéressés à l’immobilier. Alors, si vous avez ou pensez avoir accès à 50 000$ bientôt dans un de vos programmes enregistrer, il faut que votre conseiller financier sache de quoi il s’agit et qu’il vous propose cette option. Faites attention aux grosses bannières Bien que beaucoup seront réconfortés par un logo ou un nom qu’ils reconnaissent et très connus, ce n’est pas un gage de qualité. Dans bien des cas, ces entreprises ont pensé à un système qui fait en sorte que chaque conseiller financier doit suivre un protocole bien déterminé et parfois, ne peuvent pas aller en dehors du cadre qui a été déterminé. La majorité des grosses bannières ne permet pas à leur conseiller d’avoir leur permis en marché dispensé. Bien que c’est peut-être la première fois que vous entendez parler de cette option, c’est une option hyper intéressante, mais que très peux de conseiller financier peuvent proposé, car très peu on ce permis et beaucoup de bannières ne permettent pas d’aller le chercher. Il en est de même, avec les hypothèques sans lien de dépendance, la majorité des bannières va refuser qu’on vous propose cette stratégie. Et là ne sont que deux exemples parmi plusieurs. Toutefois, cela ne veut pas dire d’absolument aller avec une nouvelle bannière ou une moins connue. Peu importe la bannière, c’est le conseiller qui est devant vous qui fait la différence. C'est lui qui vous propose les stratégies qui peut-être sont disponibles seulement avec des partenaires et de son équipe. Est-ce que votre conseiller financier à de bonnes connaissances en dossiers de crédit? Bien que pour ceux qui ont seulement besoin de financer une maison, une voiture, il n’est pas nécessaire de connaître le crédit à fond. Si vous êtes un entrepreneur et/ou un immopreneur, cette partie est primordiale, plus particulièrement en immobilier où le point le plus important pour y réussir est le financement des immeubles. Trop souvent cette variable n’est pas prise en compte pour les différentes stratégies que le conseiller veut mettre en place. Ce qui peut avoir des répercussions très importantes et coûteuses par la suite. Il ne faudrait pas qu’une stratégie vous empêche de financer ou refinancer un immeuble. Ne pas être capable de financer un immeuble qui pourrait vous rapporter des dizaines voir des centaines de milliers de dollars à l’achat ou à la détention vous fera regretter énormément la sélection de votre conseiller financier. Est-ce que votre conseiller vous conseille? Ça peut paraître idiot comme questions, mais n’oubliez pas que la majorité des conseillers financiers son rémunéré seulement à la vente de certains produits financiers. Est-ce qu’il joue davantage le rôle du vendeur ou du conseiller? Qu’a-t-il mit en place pour vous éduquer, pour vous rendre plus intelligent financièrement? L’école ne nous éduque pas financièrement, qui devrait nous éduquer financièrement? Est-ce eux, les conseillers financiers? Si ce n’est pas eux, qui d’autres? C’est important de trouver une personne qui n’est pas la juste pour vous vendre quelque chose, mais qui est là aussi pour vous éduquer et vous enrichir. L’article est déjà très long et tous n’a pas été touchés. Financement hypothécaire, fiscalité personnelle, fiscalité corporative, mandat d’inaptitude, procuration, testament, contre-lettre, immatriculation de société par actions. Posez-vous les bonnes questions quand il sera le temps de choisir entre les mains de qui vous mettez votre avenir financier. Si vous avez un doute sur votre conseiller actuel, que vous aimeriez un avis supplémentaire sur votre structure ou si vous n’en avez pas et que vous en cherchez un présentement, fixez un  rendez-vous téléphonique avec moi. Ça me fera plaisir de discuter avec vous et répondre à toutes les questions précédentes et même plus. Bon enrichissement! Philippe Deveau Guide à l’enrichissement Agenda en ligne Ma Santé Financière

Travailler au noir. Travailler en dessous de la table. Ne pas faire de facture. Au Québec, nous sommes habitués à ce genre de stratégies dû à notre taux d’imposition et des taxes à payer. Beaucoup de Québécois utilisent ce que j’appelle des «stratégies de pauvres» dans le but d’économiser sur leur facture fiscale annuelle. Pour arriver à leur fin, la majorité des Québécois qui veulent économiser sur leurs factures fiscales ne déclarent pas une partie de leurs revenus, invente des dépenses ou utilise des dépenses personnelles pour ajouter à l’entreprise. Ces «stratégies de pauvres» visent à faire diminuer le revenu imposable qui permet d’avoir moins d’impôt à payer et possiblement des avantages réservés aux personnes à faibles revenus. Plusieurs me diront que d’utiliser ces stratégies leur permet de s’enrichir, car ils ont plus d’argent dans leurs poches puisqu’ils en donnent moins en impôt. Par contre, bien que ces stratégies peuvent s'avérer attirantes, elles sont l’une des raisons qui les empêchent de réellement s’enrichir. La grande problématique des gens qui ne s’enrichisse pas est directement en lien avec la croyance qu’il faut de l’argent pour faire de l’argent ou le manque de connaissance pour que l’argent investi génère davantage d’argent. Bien que je pourrais expliquer mon point en utilisant l’entrepreneuriat ou bien les marchés financiers, je vais utiliser l’immobilier, puisque c’est un des moyens de s’enrichir les plus connus. En immobilier, il faut de bonnes connaissances pour pouvoir tirer son épingle du jeu et s’enrichir, mais il existe beaucoup de formation sur le sujet, alors quelqu'un qui souhaite s’enrichir dans ce domaine trouvera facilement l’information nécessaire. Toutefois, il y a un point important à prendre en compte pour s’enrichir en immobilier. À moins d’avoir déjà des centaines de milliers de dollars à investir, voir des millions, il faut utiliser l’effet de levier. Il faut donc contracter des hypothèques immobilières garanties par les immeubles acquis. Pour commencer, les gens se tourneront vers des transactions d’unifamiliale ou de plex (duplex, triplex ou quadruplex), car il est possible de les financer en très grande partie et d’y mettre le moins de mise de fonds. Pour financer, il faut alors des preuves de revenus et la meilleure preuve de revenus est l’avis de cotisation. Alors si pendant les trois dernières années, une partie des revenus n’ont pas été déclarés ou des dépenses ont été ajoutées dans le but de diminuer le revenu imposable, à ce moment-là, le montant sur l’avis de cotisation peut ne pas être suffisant pour l’achat du premier immeuble. Si c’est suffisant pour un immeuble, peut-être que ce ne le sera pas pour le deuxième ou le troisième. La majorité de mes clients sont des investisseurs immobiliers ou en devenir et le même problème revient toujours. Leur ratio d’endettement ne leur permet pas d’acquérir de nouveaux immeubles et une bonne partie de ces personnes ont utilisé ces «stratégies de pauvres». Bien que j’ai des stratégies pour les aider et c’est surtout pour ça qu’on m’engage, il me faut souvent expliquer ce concept. Il est souvent préférable de payer davantage d’impôt, pour avoir un avis de cotisation plus élevé qui permettra de faire un ou deux investissements supplémentaires qui rapporteront à long terme beaucoup plus que l’économie d’impôt qu'auraient procuré ces «stratégies de pauvres». Voici un exemple pour vous faire comprendre la situation. Une personne ayant un revenu annuel de 40 000$ et ayant déjà une résidence principale dont le versement mensuel du remboursement hypothécaire et des taxes est de 1000$ veut acquérir un immeuble à revenus. Cette personne n’a aucune autre dette ce qui lui donne un ratio d’amortissement total de la dette (ratio d’endettement) de 30%. Il trouve un immeuble à revenus sous-évalué avec d’excellents revenus qui lui apporterait un revenu supplémentaire de 25 000$ ainsi que des versements mensuels de remboursement d’hypothèque et des taxes de 1400$ par mois. Son ratio d’amortissement total de la dette s'élèverait alors à plus de 44% qui est le seuil de financement. Donc avec ce revenu, il n’est pas en mesure de financer. Par contre, pour payer moins d’impôt, il n’a pas déclaré pour 5 000$ de revenus qu’il a fait en tant que travailleur autonome. Cette «stratégie» lui a permis d’économiser quelques milliers de dollars en impôt à payer. Il était tout fier d’avoir davantage d’argent dans ses poches. Par contre, s’il aurait déclaré ce 5 000$ de revenus, son avis de cotisation aurait été de 45 000$ au lieu de 40 000$, différence qui peut sembler anodine, mais qui aurait fait que son ratio d’amortissement total de la dette serait à un peu plus de 41% avec l’acquisition de l’immeuble à revenus. Ce ratio permet de passer au financement tandis que ce n’est pas le cas avec plus de 44%. Donc, ne pas avoir déclaré ce 5000$ de revenus, et d’avoir un montant sur son avis de cotisation plus bas que la réalité, à fait en sorte qu’il n’était pas capable de passer un financement. Ainsi, pour économiser quelques milliers de dollars en impôt, il perd une transaction qui lui aurait permis d’acheter un immeuble sous-évalué, donc un enrichissement de plusieurs milliers de dollars instantanément en plus des revenus générés par l’immeuble qui peuvent, sur plus années, dépassé des revenus de plusieurs dizaines de milliers de dollars. Voilà ce que j’appelle une «stratégie de pauvre». Pour économiser en impôt, il s’est empêché de s’enrichir réellement. Arrêtez de vous pensez brillant en utilisant des «stratégies de pauvres», parce qu’en fin de compte il est fort probable que ce sont ces stratégies qui vous empêche de vous enrichir réellement et d’énormément plus. N’oubliez pas que le système a été pensé par les riches pour les riches, alors n’hésitez pas à utiliser des professionnels pour vous mettre en place les stratégies qui sauront vous enrichir réellement en fin de compte plutôt qu’à court terme. N'oubliez pas que la pauvreté est un état d'esprit tandis que d'être sans argent est une situation qui peut être temporaire si vous êtes prêt à faire ce qu'il faut pour la changer. Vous pouvez lire un autre article intéressant face au ratio d’amortissement total de la dette pour les investisseurs : Impact de l’acquisition d’un immeuble sur votre ratio d’endettement Si, comme plusieurs investisseurs immobiliers ou en devenir, vous avez des ratios d’endettement qui vous empêche d’investir davantage, vous pouvez fixer un rendez-vous téléphonique avec moi grâce à l'agenda qui suit pour qu’on en discute. Philippe Deveau Guide à l’enrichissement Agenda en ligne Ma Santé Financière

Bien content de voir que le titre de cet article a suffisamment piqué votre intérêt pour vous mettre à le lire. L’objectif de cet article est de parler d’un phénomène d’appauvrissement que les Québécois mettent en place en croyant s’enrichir. Il s’agit de cacher des revenus et/ou d’ajouter un maximum de dépenses à son rapport d’impôt pour payer le moins d’impôt possible. Eh oui! Ça peut appauvrir davantage que d'enrichir les gens, au contraire de ce qu’on pourrait croire. Pour ceux qui n’ont aucunement l’intention de démarrer une entreprise à succès ou d’investir en immobilier, cette technique peut fonctionner pour vous faire économiser de l’impôt et vous enrichir un peu. Par contre, tous ceux qui veulent démarrer leur entreprise et/ou investir en immobilier auront besoin un jour ou l’autre de financement. Et lors du financement, un des critères de base pour déterminer votre accessibilité au financement est votre revenu qui se trouve sur vos avis de cotisation des deux dernières années. Si votre objectif était de sauver le plus d’impôt et que vous faisiez tout votre possible pour diminuer votre revenu, lorsque vous arriverez au financement, un refus est plus que probable. Malheureusement, trop souvent les gens s’en rendent compte trop tard. C’est lorsqu’ils ont leur refus à l’institution financière qu’ils se rendent compte qu’ils ont mal planifié leurs affaires. Vos avis de cotisation et vos dossiers de crédit sont les documents parmi les plus importants pour vous permettre d’avoir accès à du financement facile. Il faut donc comprendre leurs fonctionnements et leurs impacts pour votre enrichissement pour les prochaines années. Ne cherchez pas nécessairement les stratégies ou les moyens d’économiser le plus d’impôt. Si votre revenu ne dépasse pas 50 000$, réfléchissez-y avant de cacher des revenus ou d’ajouter des dépenses pour diminuer ce revenu, car en bas de ce montant, le financement sera de plus en plus difficile. Une personne qui n’a pas accès au financement aura beaucoup plus de difficulté à s’enrichir, surtout en immobilier locatif. Vous diminuez votre revenu imposable de 10 000$, ce qui peut vous faire économiser rapidement 5 000$. Bravo! Vous économisez 5 000$ par année. Par contre, si cette stratégie fait en sorte que vos ratios d’endettement sont trop élevés pour financer un immeuble, c’est beaucoup plus que 5 000$ par année que vous perdez. Trouvez un bon immeuble et vous pourrez faire possiblement un bon 20 000$ à 50 000$ de profit à l’acquisition. Ajoutez les profits que vous faites à la gestion (le cashflow) et les profits d’optimisation. Et ce n’est que pour un immeuble. Si vous prenez le temps de vous structurer comme un champion (comme nous l’expliquons dans les vidéos disponibles avec l’abonnement à Ma Santé Financière), vous serez en mesure de ne pas seulement en acquérir un, mais plusieurs, et ce pendant plusieurs années. Ainsi, votre stratégie qui vous fait économiser 5 000$ à 10 000$ d’impôt peut en fin de compte vous faire perdre des dizaines voire des centaines de milliers de dollars par années… Année après année. Alors… Peut être que vous devez payer plus d’impôt pour avoir la possibilité de vous enrichir davantage que les stratégies de pauvres que trop de Québécois utilisent. Bon enrichissement.